Vol.113 如何科学地刷信用卡？

苹果又出新手机了，而你的旧 iPhone 也突然开始故障，督促你必须尽快购买最高配的 1TB iPhone 12 Master Max Plus ，但你账上实在没钱，于是你选择了信用卡支付。

在这个支付过程中发生了什么？银行如何通过信用卡挣钱？

银行卡可分为借记卡、贷记卡，或者叫储蓄卡、信用卡。前者必须先存钱再花钱，占中国银行卡总量的九成以上，里面的钱相当于活期存款，银行需要付你 0.3% 左右的利息；而后者则可以透支一定额度，先花钱再还钱。

对银行来说，发信用卡最基本的收入是年费，可达几十或几百。不过为了鼓励你花钱，很多信用卡会在你消费到一定要求后免收年费。

除了年费，当你用信用卡消费时，银行还会收取佣金。

比如你在线下的苹果店，用中行信用卡刷拉卡拉的 POS 机，花一万元购买新款 iPhone ，拉卡拉会收到这笔账单，通过银联向中行请求交易，中行会先把钱打给拉卡拉，再由拉卡拉存入苹果店的账户，你才算购买成功。

这个过程主要有持卡人、商户、发卡行、收单机构和银行卡组织五个角色。其中，收单机构主要为商户提供安装 POS 机、清算等服务，而银行卡组织，比如银联、VISA、MasterCard ，它们本身通常不发卡，主要是为成员银行提供信息交换、资金清算等服务。

发卡行、卡组织和收单机构都会从中收取手续费，前两者的费率通常是固定的，而收单机构则需要和商户协定费率。

假设这个费率为 1% ，那么当你买下这台一万元的 iPhone ，苹果店就得给拉卡拉 100 元手续费，拉卡拉又得给中行 45 元，而他俩又得各自再给银联 3.25 元。

也就是说，你每次刷信用卡买东西，发卡行都至少会从商户获得消费金额 0.4175% 的佣金。当然，发卡行或卡组织也可以承担收单机构的角色，获取更多佣金。

这种由卡组织、发卡行、收单机构、商户合作完成支付的过程称为 “四方模式”，相比以往仅由个人、银行、商户组成的 “三方模式”，“四方模式” 支付流程的分工更加细化，各个角色也更有余力去开拓市场。

但这种分工细化的流程也给了各种人薅羊毛的机会。

当你刷完信用卡后，商户的 POS 机会打出一张收单，其中商户编码中会有一段 MCC 码，用于给银联识别商户的类型，并按这三种标准收取不同比例的手续费。

但商家可以选择第三方支付公司的 POS 机，使用费率更低的 MCC 码伪造商户类型，从而减少手续费，称为 "套码" 。

第三方 POS 机甚至还会 “跳码”，比如当发生大额信用卡交易时，POS 机按标准类收取手续费，但上报给银联时却将 MCC 码改成手续费7.8折的优惠类商户，这样第三方支付机构就能赚取其中的差价。

而且这种违规 POS 机还可用于套现。

2019 年，山东德州的李先生就被抓获，在两年里用 280 多张信用卡在自己的十几台 POS 机上疯狂消费一千多万。这些 POS 机对应的都是空壳公司的账户，钱一到账就取现给借款人，算上银行系统的手续费和李先生 0.3% 的利润，也比正规的信用卡提现利率要低得多。

而对于有理财头脑的借款人来说，如果在 2018 年 P2P 理财大规模爆雷之前，把套现的钱用于投资网贷，扣掉套现的手续费，收益率还可高达 10% 以上，反正比阴晴不定的股市赚多了。

不过，出来借钱总是要还的。

如果你买了 iPhone ，但在当月的最后还款日一分钱没还，那么银行将从你消费的第二天开始按每天 0.05% 收取利息，且由于你连账单 10% 的最低还款额都没给，还要再缴纳最低还款额 5% 的违约金。拖上一个月，你就得多还 200 元。

根据银联的统计，利息和违约金占到银行信用卡业务四成以上的收入。

此外，近年来银行也像各种互联网金融平台一样，推出了各种手续费相近甚至更低的信用卡分期付款服务。而这部分的盈利占比，也在 6 年里从 26% 上升到了 36% ，是今天信用卡业务最大的收入来源。

2018 年，招商银行总营收 2485 亿，而其中有四分之一都是靠信用卡（667 亿）。截至 2018 年末，中国的信用卡在用发卡数量已达到 6.86 亿张，但与此同时，应偿信贷余额也达到了 6.85 万亿元，相当于每张卡都还欠着近万元。

作为信用卡持卡人，如果你不想因为欠款上征信黑名单，最好不要当着自家孩子的面输密码。

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